Думай о пенсии смолоду

Молодость и пенсия — вещи, казалось бы, совершенно несовместимые. Оказывается — вполне. Более того, о будущей пенсии своей теперь стоит задуматься как можно раньше. Вопрос о том, как можно начать формировать свою стабильную и обеспеченную старость с самого раннего возраста и что надо для этого делать, стал главной темой последнего совещания председателей студенческих профкомов московских вузов.

Пенсионная реформа в нашей стране создала для каждого работника реальную возможность влиять на размер своей будущей трудовой пенсии. Если раньше выходящий на пенсию гражданин получал ровно столько, сколько назначит ему государство, то теперь у всех появились эффективные инструменты для повышения уровня своих доходов в старости.

Об этих инструментах рассказала участникам совещания начальник отдела по работе с клиентами негосударственного пенсионного фонда «Образование и наука» Наталья Карлова.

Фонд был создан в 1994 году тогда ещё Министерством образования и Профсоюзом работников народного образования и науки РФ. Одним из членов совета фонда является председатель Московской городской организации профсоюза Сергей Кузин. В первую очередь фонд ориентирован на образовательное сообщество, но клиентами его могут стать люди любых профессий.

«Казалось бы, для людей вашего возраста это не очень интересная тема, — говорит Наталья Карлова, — но именно молодые люди могут извлечь максимальную выгоду из пенсионной реформы: чем человек моложе, чем больше у него времени до выхода на пенсию — тем больше у него возможностей сделать её достаточно высокой».

На данный момент у каждого человека, уже получившего «зеленую карточку» (полис государственного пенсионного страхования), есть два пути повышения размера своей будущей пенсии: управление накопительной частью пенсионных отчислений и дополнительное пенсионное страхование.

Незаметные накопления

Первый способ — самый простой, он даже не требует никаких денежных затрат. Средства на накопительную часть пенсии работник и так платит в государственный пенсионный фонд (зачастую даже не догадываясь об этом). О какой бы работе не шла речь — даже если это разовые контракты, оформленные надлежащим образом, — 26 процентов от заработка составляет удерживаемый по умолчанию единый социальный налог. 20 процентов суммы этого налога — отчисления в пенсионный фонд. Часть этих отчислений направляется на выплату пенсий нынешним пенсионерам и служит гарантией того, что и сам работник в будущем будет получать от государства так называемую базовую пенсию. Правда, сумма этой страховой пенсии невелика — на сегодняшний день всего 1794 рубля. Другая часть, также направляемая на выплаты пенсионерам нынешним, учитывается, и от её размера, а также от стажа работы зависит государственная «страховая пенсия». И, наконец, третья часть направляется непосредственно на лицевой пенсионный счет работника и составляет основу его пенсионных накоплений, от грамотного управления которыми зависит размер его будущей пенсии.

По умолчанию накопительная часть пенсии находится в государственном Пенсионном фонде России и управляется государственной управляющей компанией — Внешэкономбанком. Ежегодно Внешэкономбанк начисляет на эти накопления определенный процент. Но если застрахованный изъявит желание и напишет соответствующее заявление, она может быть передана в управление одной из негосударственных управляющих компаний. Выгоды такого перемещения вполне очевидны. «Государственная управляющая компания показывает доходность 5–6 процентов годовых, при официальном уровне инфляции около 10 процентов, — объясняет Наталья Карлова, — таким образом, получается, что реально средства не приумножаются, а совсем наоборот. Негосударственные управляющие компании показывают сейчас доходность 15–18 процентов».

Однако за пять лет до выхода на пенсию, когда денег на лицевом счете накоплено уже достаточно много, они автоматически снова переходят в государственную управляющую компанию на более низкую процентную ставку. Следовательно, размещение пенсионных накоплений в государственном Пенсионном фонде России лишает застрахованного возможности получить максимальную прибыль от управляющей компании как раз в тот период, когда таковая возможна.

Индивидуальный подход

Другой недостаток ПРФ — обезличенный характер работы. Получить информацию о реальном размере накопленных средств можно лишь из присылаемых ежегодно «писем счастья». Кроме того, пенсионные накопления являются наследуемыми, то есть если, к несчастью, застрахованный умер до того, как начал получать пенсию, накопленную сумму могут получить его наследники, указанные застрахованным в заявлении, либо, в соответствии с законодательством, родственники. Если средства находятся в государственном пенсионном фонде — наследники должны сами обратиться туда с соответствующим заявлением.

Совсем другие правила игры установлены для негосударственных пенсионных фондов. Во-первых, согласно законодательству, в отличие от ПФР они обязаны разыскать родных покойного и передать им причитающиеся средства. Кроме того, в том же негосударственном пенсионном фонде «Образование и наука» застрахованный имеет возможность получать информацию о состоянии своих накоплений в удобной ему форме и в удобное время (при том что «письма счастья», конечно, для клиентов негосударственных пенсионных фондов никто не отменяет).

Ну и самым важным преимуществом негосударственного пенсионного фонда является то, что он не передает в государственную управляющую компанию средства застрахованных ни за пять лет до выхода на пенсию, ни после выхода-то есть позволяет обеспечивать клиенту более выгодную процентную ставку.

Размер пенсии предсказуем

Как формируется пенсия? Схема тут достаточно проста. Накопленная за трудовую жизнь сумма делится на 228 (столько месяцев по подсчетам правительства в среднем живет человек после выхода на пенсию), и каждый месяц пенсионер получает эту часть своих накоплений. При этом на оставшиеся средства по-прежнему начисляются проценты. Проживет человек больше, чем 19 лет, — и замечательно: по условиям договора с пенсионным фондом он все равно будет получать свою пенсию в прежнем размере.

Чтобы каждый человек смог примерно представить себе размер своей пенсии уже сейчас, Наталья Карлова привела следующий пример: «Женщина 1972 года рождения с официальной заработной платой 10 тысяч рублей. Если накопительная часть её пенсии управляется государственной компанией, пенсия её на выходе составит 5154 рубля. Если же заключен договор с негосударственной управляющей компанией или негосударственным пенсионным фондом — она составит уже 9972 рубля.

При этом чем раньше человек переведет средства под управление негосударственной компании — тем больше будет его доход в будущем. В данном случае год отсрочки может стоить женщине минус от её пенсии в 2000 рублей».

Накопления сознательные

Второй инструмент повышения размера будущей пенсии — добровольные пенсионные накопления. Каждый человек может заключить с фондом договор о добровольном пенсионном страховании и делать дополнительные накопления, соответственно, за счет дополнительных взносов. Кстати, сейчас делать эти накопления особенно выгодно, поскольку сейчас государством реализуется специальная стимулирующая программа. На каждую тысячу рублей добровольных пенсионных взносов (в какой бы фонд они не производились) государство дает человеку ещё тысячу, которую перечисляет на его счет в государственном пенсионном фонде. Правда, размер государственной «добавки» ограничен — до 12 тысяч рублей в год, но и это немалая сумма.

В отличие от обязательных накоплений, добровольные накопления подлежат наследованию и после вступления человека в пенсионный возраст, то есть наследники всегда могут получить остаток накопленных застрахованных средств. Да и сам застрахованный может вернуть их себе в любое время.

Конечно, самое главное, что сейчас тревожит население, — надежны ли негосударственные пенсионные фонды. Не могут ли они обанкротиться, лишив своих клиентов всех пенсионных накоплений? «Ситуация банкротства негосударственных пенсионных фондов не предусмотрена по законодательству, — объясняет Наталья Карлова. — Средства фонда должны превышать обязательства перед всеми застрахованными лицами больше чем на 5 процентов. Если вдруг эта разница пошатнется, фонд сразу же лишается лицензии, уходит с рынка, а все накопления в трехмесячный срок возвращаются под управление государственной компании. Это самое страшное, что может произойти. Впрочем, кризис 1998 года все негосударственные фонды благополучно пережили и свои обязательства перед клиентами выполнили».

Кстати, НПФ «Образование и наука» позаботился о своих клиентах и в связи с нынешним финансовым кризисом. Согласно контракту с управляющей компанией «Ингосстрах инвестиции», средства клиентов НПФ в следующем году должны вне зависимости от успехов или неуспехов компании вырасти на сумму, не меньшую, чем уровень инфляции. Разумеется, государственный фонд такой гарантии дать не может.

И, конечно, важнейшей гарантией для клиентов НПФ «Образование и наука» служит то обстоятельство, что учредителем его является профсоюз, для которого взаимодействие с фондом — одна из программ защиты социально-экономических прав своих членов. «Негосударственный пенсионный фонд „Образование и наука“ — отраслевой фонд, имеющий гарантии со стороны своих учредителей, в числе которых и наш профсоюз, — комментирует первый заместитель председателя МГО профсоюза Марина Иванова. — А наш профсоюз не допускает обмана своих членов, некорректного освещения событий — напротив, мы всегда стараемся выполнять свои обещания и оправдывать ожидания наших членов».

Сергей КОЗЛОВСКИЙ